Taxas de seguro
O custo do seguro saúde geralmente envolve prêmios mensais, bem como outras responsabilidades financeiras, como copagamento e cosseguro.
Embora esses termos pareçam iguais, esses arranjos de compartilhamento de custos funcionam de maneira um pouco diferente. Aqui está uma análise:
- Co-seguro. Você paga uma porcentagem fixa (como 20 por cento) do custo de cada serviço médico que recebe. A sua seguradora é responsável pela percentagem restante.
- Copay. Você paga uma quantia fixa por serviços específicos. Por exemplo, você pode ter que pagar um co-pagamento de $ 20 toda vez que for ao seu médico de atenção primária. Consultar um especialista pode exigir um copagamento maior e predeterminado.
Outra consideração de compartilhamento de custos é conhecida como franquia. Sua franquia anual é a quantia em dinheiro que você pagará pelos serviços antes que seu seguro saúde comece a arcar com esses custos.
Dependendo do seu plano de seguro saúde, sua franquia pode ser de algumas centenas ou vários milhares de dólares por ano.
Continue lendo para saber mais sobre cosseguro e copagamentos e como eles afetam a quantidade de dinheiro que você deve ao receber serviços médicos.
Entendendo quanto você deve
Compreender os co-pagamentos, o cosseguro e as franquias pode ajudar a prepará-lo para os custos de receber tratamento médico.
Alguns tipos de visitas requerem apenas um copagamento. Outros tipos de visitas exigirão que você pague uma porcentagem do total da fatura (cosseguro), que seria para sua franquia, mais um copagamento. Para outras visitas, pode ser cobrado de você o valor total da visita, mas não pague copagamento.
Se você tem um plano que cobre 100 por cento das visitas a poços (exames anuais), você só precisa pagar o copagamento predeterminado.
Se o seu plano cobre apenas US $ 100 para uma visita bem, você será responsável pelo copagamento mais o custo restante da visita.
Por exemplo, se o seu co-pagamento for de $ 25 e o custo total da visita for de $ 300, você será responsável por $ 200 - $ 175 dos quais contariam para sua franquia.
No entanto, se você já atingiu sua franquia total do ano, você será responsável apenas pelo copagamento de $ 25.
Se você tem um plano de cosseguro e atingiu sua franquia total, você pagará uma porcentagem dessa visita de $ 300. Se sua taxa de cosseguro for de 20%, com sua seguradora cobrindo os outros 80%, você terá que pagar $ 60. Sua seguradora cobrirá os $ 240 restantes.
Sempre verifique com sua seguradora para certificar-se de que você sabe o que está coberto e quais são suas responsabilidades para vários serviços. Você também pode ligar para o consultório médico e perguntar sobre o custo esperado do seu tratamento antes de ir para a consulta.
Como o máximo out-of-pocket afeta o que você deve?
A maioria dos planos de saúde tem o que é chamado de "máximo direto do bolso". É o máximo que você pagará em um determinado ano pelos serviços cobertos pelo seu plano.
Depois de gastar o máximo em co-pagamentos, cosseguro e franquias, sua seguradora deve cobrir 100 por cento de todos os custos adicionais.
Lembre-se de que os totais diretos não incluem dinheiro pago pela sua seguradora ao seu médico ou outro provedor de saúde. O valor é estritamente o dinheiro que você pagou por cuidados de saúde.
Além disso, um plano individual terá um valor máximo de desembolsos muito menor do que um plano que cobre uma família inteira. Esteja ciente dessa diferença quando começar a fazer o orçamento de suas despesas de saúde.
Como funciona o seguro?
O seguro saúde é projetado para proteger indivíduos e famílias dos custos crescentes dos cuidados de saúde. Normalmente não é muito barato, mas pode economizar dinheiro a longo prazo.
As seguradoras exigem prêmios mensais. Esses são pagamentos que você faz para a seguradora todos os meses para que tenha seguro para cobrir preocupações rotineiras e catastróficas.
Você paga prêmios se você visitar um médico uma vez por ano ou passar meses em um hospital. Normalmente, você pagará prêmios mensais mais baixos para um plano com uma franquia alta. À medida que a franquia diminui, os custos mensais geralmente aumentam.
Os seguros de saúde são frequentemente fornecidos pelos empregadores aos empregados a tempo inteiro. As pequenas empresas com apenas um punhado de funcionários podem não optar por fornecer seguro saúde por causa das despesas.
Você também pode optar por obter seguro saúde por conta própria de uma seguradora privada, mesmo se estiver empregado em tempo integral e tiver a opção de seguro saúde patrocinado pelo empregador.
Ao obter seguro saúde, você deve receber uma lista de custos cobertos. Por exemplo, uma viagem para o pronto-socorro em uma ambulância pode custar $ 250.
Em um plano como este, se você não cumprir sua franquia e for para o pronto-socorro em uma ambulância, deverá pagar $ 250. Se você cumpriu sua franquia e as viagens de ambulância estão 100 por cento cobertas, então sua viagem deve ser gratuita.
Em alguns planos, cirurgias de grande porte são cobertas em 100%, enquanto exames ou exames podem ser cobertos em apenas 80%. Isso significa que você é responsável pelos 20% restantes.
É importante revisar os co-pagamentos, cosseguro e franquias ao escolher um plano. Lembre-se de seu histórico de saúde.
Se você espera fazer uma grande cirurgia ou dar à luz um bebê no próximo ano, você pode escolher um plano em que a seguradora cubra uma porcentagem mais alta para esses tipos de procedimentos.
Como você nunca pode prever acidentes ou problemas de saúde futuros, também considere quanto você pode pagar a cada mês e quanto você poderia pagar se tivesse um problema de saúde inesperado.
É por isso que é importante olhar e considerar todos os custos esperados, incluindo:
- franquia
- máximo out-of-pocket
- prêmio mensal
- copays
- cosseguro
A compreensão dessas despesas pode ajudá-lo a entender o valor máximo que você pode dever se precisar de muitos serviços de saúde em um determinado ano.
Provedores dentro e fora da rede
Em termos de seguro saúde, uma rede é um conjunto de hospitais, médicos e outros provedores que assinaram como provedores preferenciais em seu plano de seguro.
Esses são provedores dentro da rede. Eles são aqueles que sua seguradora prefere que você veja.
Provedores fora da rede são simplesmente aqueles que não estão inscritos em seu plano. Ver provedores fora da rede pode significar custos menores. Esses custos podem não se aplicar à sua franquia.
Novamente, é importante certificar-se de que você conhece os prós e contras do seu plano de seguro para saber quem e o que estão cobertos. Um médico fora da rede pode estar em sua cidade natal ou pode ser alguém que você vê quando está viajando.
Se você não tiver certeza se o seu médico preferencial está na rede, você pode ligar para a seguradora ou para o consultório do seu médico para descobrir.
Às vezes, os médicos também abandonam ou ingressam em uma nova rede. Confirmar o status da rede do seu médico antes de cada visita pode ajudá-lo a evitar custos inesperados.
O resultado final
O seguro saúde pode ser um assunto complicado. Se você tiver seguro através de seu empregador, pergunte quem é a pessoa de contato do seu empregador para fazer perguntas. Geralmente é alguém do departamento de recursos humanos, mas nem sempre.
Sua seguradora também deve ter um departamento de atendimento ao cliente para responder às suas perguntas.
O mais importante a ter em mente ao iniciar um plano de seguro é saber:
- todos os seus custos
- quando seu plano entra em vigor (muitos planos de seguro mudam no meio do ano)
- quais serviços são cobertos e por quanto
Você pode não planejar uma grande operação ou lesão, mas o seguro pode ajudar a reduzir os encargos financeiros se você tiver um grande problema médico.
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