Se você se inscreveu recentemente no Medicare, pode ter ouvido falar do Medigap e está se perguntando o que é. As apólices do Medigap são projetadas para ajudar a cobrir alguns dos custos diretos associados ao seu plano Medicare.
Existem vários tipos de políticas do Medigap para escolher, por isso é importante fazer sua pesquisa e encontrar um plano que se adapte às suas necessidades médicas e financeiras.
Neste artigo, vamos explicar mais sobre como funciona o Medigap, quanto você vai pagar por planos diferentes e quando você pode se inscrever.
O que é Medigap?
Medigap é o seguro suplementar do Medicare vendido por empresas privadas para ajudar a cobrir os custos originais do Medicare, como franquias, copagamentos e cosseguro.
Em alguns casos, o Medigap também cobrirá taxas médicas de emergência quando você estiver viajando para fora dos Estados Unidos. Uma apólice de Medigap só paga depois que você e o Medicare pagaram sua parte dos custos de serviços médicos.
Existem 10 planos Medigap disponíveis: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N.
Alguns planos do Medigap não estão mais à venda para novos inscritos no Medicare. Isso inclui os planos C, F, E, H, I e J. No entanto, se você já tem um desses planos, pode mantê-lo. Se você era elegível para o Medicare antes de 1º de janeiro de 2020, ainda pode comprar o Plano C ou o Plano F.
O que os planos Medigap cobrem?
A maioria desses planos Medigap difere nos tipos de copagamento, cosseguro ou outras taxas médicas que cobrem.
Todos os planos Medigap cobrem pelo menos uma parte, senão toda, de:
- Cosseguro Medicare Parte A e taxas hospitalares
- Custos de co-seguro ou co-seguro do hospício do Medicare Parte A
- Custos de cosseguro ou co-pagamento do Medicare Parte B
- custos de transfusão de sangue, até os primeiros 3 litros
Além disso, alguns planos Medigap também cobrem:
- custos de enfermaria especializada
- Franquia Medicare Parte A
- Franquia do Medicare Parte B
- Encargos de excesso do Medicare Parte B
- despesas médicas de emergência durante viagens ao exterior
A tabela abaixo mostra as políticas Medigap sendo oferecidas em 2021 e cobrem:
Observe que Medigap não é o mesmo que Medicare Advantage. Os planos Medicare Advantage oferecem cobertura adicional ao que o Medicare original oferece. Os planos Medigap apenas ajudam a pagar a cobertura que você já possui.
Se você mora em Massachusetts, Minnesota ou Wisconsin, as políticas do Medigap são padronizadas de forma diferente e podem ter nomes de planos diferentes.
O que não está coberto?
As apólices do Medigap são um seguro complementar para o Medicare original, não uma cobertura adicional.Embora uma apólice Medigap possa ajudar a cobrir alguns de seus custos do Medicare, ela não cobrirá:
- medicamentos prescritos
- cuidados com a visão, odontologia ou audição
- quaisquer outras vantagens de saúde, como associações de fitness ou serviços de transporte
Para receber cobertura para esses tipos de serviços médicos, você precisará adicionar uma apólice Medicare Parte D ao seu plano ou escolher um plano Medicare Advantage (Parte C).
Quanto custam os planos Medigap?
Existem alguns custos associados ao Medicare e ao Medigap originais, que variam de plano para plano.
Prêmio mensal
Mesmo com um plano Medigap, você ainda é responsável por pagar seus prêmios originais do Medicare. Em 2021, esses custos incluem:
- $ 259 a $ 471 por mês para a Parte A, embora a maioria das pessoas se qualifique para a Parte A gratuita do prêmio
- $ 148,50 por mês para a Parte B, dependendo de sua renda
Além disso, você pode dever um prêmio separado pelo seu plano Medigap.
Franquias
Antes que o Medicare ou Medigap paguem por seus serviços, você deve cumprir seus valores de franquia para as partes A e B. Para 2021, incluem:
- $ 1.484 para a Parte A por período de benefício
- $ 203 para a Parte B para o ano
Alguns planos Medigap podem pagar por uma parte (ou a totalidade) desses valores dedutíveis.
Copagamentos e cosseguro
Depois que sua franquia for cumprida, o Medicare paga sua parte dos custos. No entanto, você ainda deverá alguns co-pagamentos ou taxas de cosseguro em 2021, incluindo:
- Co-seguro de $ 0 a $ 742 por dia para serviços da Parte A, dependendo de quantos dias você foi internado como paciente
- 20 por cento do valor aprovado pelo Medicare para itens e serviços cobertos pela Parte B
Dependendo da apólice que você escolher, esses valores de copagamento e cosseguro serão pagos pelo seu plano Medigap.
Fora dos custos de bolso
Apenas duas políticas do Medigap, K e L, têm limites sobre quanto você vai pagar do bolso.
No entanto, nem o Medicare Parte A nem a Parte B têm limites out-of-pocket. Se você escolher uma apólice de Medigap que não cubra a maioria, ou todas, suas taxas do Medicare, você ainda terá que pagar por esses custos.
Como são cobrados os preços dos planos Medigap?
As apólices da Medigap são precificadas ou “avaliadas” de acordo com uma variedade de fatores. A forma como um lugar é avaliado pode influenciar quanto você paga pelo prêmio do seu plano.
Avaliação da comunidade
As apólices Medigap avaliadas pela comunidade cobram o mesmo prêmio mensal, independentemente da sua idade. O prêmio mensal pode mudar devido a fatores externos, como inflação, mas nunca mudará com base na sua idade.
Idade do problema avaliada
As apólices do Medigap com classificação de idade cobram valores de prêmios diferentes, dependendo da idade quando você comprou a apólice. Geralmente, os prêmios são mais baratos se você comprar uma apólice Medigap quando for mais velho.
Classificação de idade atingida
As apólices Medigap com classificação de idade atingidas cobram prêmios mais altos conforme você envelhece, e o valor do prêmio mensal é determinado com base na sua idade. Ao contrário das políticas classificadas por idade, esses tipos se tornam mais caros conforme você envelhece.
Outros fatores
Apenas quatro estados oferecem aos beneficiários do Medicare acesso garantido às políticas do Medigap, independentemente do estado de saúde.
Em outros estados, se você tiver uma condição de saúde preexistente, poderá ser cobrado um prêmio mais alto pela sua apólice Medigap.
O Medigap cobre você quando você viaja?
Se o seu plano Medicare ainda não cobre viagens ao exterior, os seguintes planos Medigap cobrirão 80 por cento de seus serviços de saúde de emergência quando você estiver viajando fora dos Estados Unidos:
- Plano C
- Plano D
- Plano F
- Plano G
- Plano M
- Plano N
Além disso, embora os planos E, H, I e J não sejam mais vendidos, eles também cobrem despesas de saúde relacionadas a viagens, se você já estiver inscrito neles.
Antes que uma apólice da Medigap pague por despesas de emergência de viagem ao exterior, você primeiro precisará pagar uma franquia de $ 250 do bolso. Sua apólice de Medigap pagará 80 por cento de seus custos médicos de emergência, até um limite vitalício de $ 50.000.
É importante observar que uma apólice do Medigap só pagará por esses tipos de taxas se a apólice começar durante os primeiros 60 dias de sua viagem.
Quando posso me inscrever no Medigap?
Existem vários períodos de inscrição para planos Medicare, mas existem apenas determinados momentos em que você pode adicionar uma política Medigap ao seu plano. Os períodos de inscrição no Medigap são:
- Período de inscrição inicial. Você é elegível para se inscrever em um plano Medicare e adicionar uma apólice Medigap durante os 3 meses anteriores, 3 meses após e no mês do seu 65º aniversário.
- Período de inscrições abertas. Se você perder a inscrição inicial, você pode aplicar para uma apólice durante o período de inscrição aberta do Medigap. Se você já completou 65 anos, este período começa quando você se inscreve na Parte B. Se você está completando 65 anos, este período vai até 6 meses depois de completar 65 anos e se inscrever na Parte B.
As seguradoras não são obrigadas a vender a você uma apólice do Medigap, especialmente se você tiver menos de 65 anos.
Depois que o período de inscrição inicial e o período de inscrição aberta tiverem passado, você poderá ter mais dificuldade em encontrar uma seguradora que lhe venda um plano. Assim que você se inscrever no Medicare Parte B, você deve se inscrever para uma apólice Medigap, se desejar.
Além disso, lembre-se de que você não pode comprar uma apólice Medigap se tiver um plano Medicare Advantage. Você só pode adicionar o Medigap à sua cobertura se tiver o Medicare original.
Dicas para ajudar um ente querido a escolher um plano MedigapSe você está ajudando um ente querido a escolher uma política do Medigap, aqui estão algumas coisas a considerar:
- De quanta ajuda financeira adicional eles precisam? Uma política Medigap não é uma política gratuita, então você vai querer ter certeza de que os benefícios do plano superam os custos.
- Você prevê a necessidade de enfermaria especializada ou cuidados paliativos? Nem todos os planos oferecem cobertura para esses tipos de serviços, portanto, preste muita atenção aos benefícios da apólice.
- O seu ente querido viaja para fora do país com frequência? Nesse caso, eles podem querer encontrar um plano que ofereça cobertura de saúde emergencial para viagens ao exterior.
- Existem outras necessidades médicas que seriam mais bem atendidas por um tipo diferente de plano do Medicare? Considere que também há muitos planos Medicare Advantage que podem fornecer mais benefícios do que uma apólice Medigap pode oferecer.
Há muitas opções para escolher um plano Medigap, mas comparar as ofertas com o que seu ente querido precisa pode ajudá-lo a definir a melhor política de Medigap para ele.
O takeaway
As apólices do Medigap são uma opção de seguro complementar para pessoas inscritas no Medicare original que procuram cobertura financeira adicional.
Ao se inscrever em uma apólice Medigap, você terá cobertura para certos custos, como franquias, copagamentos e cosseguro. No entanto, você ainda deve esperar pagar alguns custos diretos pelos serviços que receber.
Para explorar as opções do Medigap em seu estado, visite Medicare.gov para encontrar uma política que funcione para você.
Este artigo foi atualizado em 20 de novembro de 2020, para refletir as informações de 2021 do Medicare.
