Os planos de suplemento do Medicare são planos de seguro privados projetados para preencher algumas lacunas na cobertura do Medicare. Por esse motivo, as pessoas também chamam essas políticas de Medigap. O seguro complementar do Medicare cobre coisas como franquias e copagamentos.
Se você usar serviços médicos quando tiver seguro suplementar do Medicare, o Medicare pagará a sua parte primeiro e, em seguida, seu plano de suplemento do Medicare pagará por todos os custos cobertos restantes.
Há muitos fatores a serem considerados ao escolher um plano de suplemento do Medicare. Leia dicas para decidir se você precisa de um plano Medigap e uma comparação de opções.
Cobertura do plano de suplemento do Medicare
Existem 10 planos de seguro suplementar do Medicare disponíveis. No entanto, alguns planos não estão mais disponíveis para novos inscritos. O Medicare usa letras maiúsculas para se referir a esses planos, mas eles não estão relacionados às partes do Medicare.
Por exemplo, o Medicare Parte A é um tipo de cobertura diferente do Plano Medigap A. É fácil ficar confuso ao comparar partes e planos. Os 10 planos do Medigap incluem os planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N.
Os planos de suplementos do Medicare são padronizados na maioria dos estados. Isso significa que a apólice que você compra deve oferecer os mesmos benefícios, independentemente da companhia de seguros da qual você a comprou.
As exceções são as políticas do Medigap em Massachusetts, Minnesota e Wisconsin. Esses planos podem ter diferentes benefícios padronizados com base nos requisitos legais naquele estado.
Se uma seguradora vende um plano de suplemento do Medicare, ela deve oferecer pelo menos o Plano A Medigap, bem como o Plano C ou o Plano F. No entanto, o governo não exige que uma seguradora ofereça todos os planos.
Uma seguradora não pode vender a você ou a um ente querido um plano de seguro suplementar do Medicare se você já tiver cobertura através do Medicaid ou Medicare Advantage. Além disso, os planos de suplemento do Medicare cobrem apenas uma pessoa - não um casal.
Cobertura para o prêmio da Parte B
Se você se tornou elegível a partir de 1º de janeiro de 2020, não poderá adquirir um plano que cubra o prêmio da Parte B. Isso inclui Medigap Plano C e Plano F.
No entanto, se você já tinha um desses planos, pode mantê-lo. Além disso, se você era elegível para o Medicare antes de 1º de janeiro de 2020, poderá adquirir o Plano C ou o Plano F também.
Gráfico de comparação do plano de suplemento do Medicare
Cada plano Medigap cobre alguns de seus custos para a Parte A, incluindo cosseguro, custos hospitalares estendidos e cosseguro ou copagamento de cuidados paliativos.
Todos os planos Medigap também cobrem alguns de seus custos da Parte B, como cosseguro ou copagamento, franquia e seus primeiros 3 litros de sangue se você precisar de uma transfusão.
O gráfico abaixo compara a cobertura com cada tipo de plano Medigap:
UMA
B
C
D
F
G
K
eu
M
N
franquia
franquia
franquia
franquia
excesso de encargos
excesso de carga
limite
limite
enfermagem
instalação
cosseguro
enfermagem
instalação
Cuidado
co-seguro
Custo do plano de suplemento do Medicare
Embora os planos de suplemento do Medicare sejam padrão em termos de benefícios que oferecem, o preço deles pode variar de acordo com a seguradora que os vende.
É como fazer compras em uma liquidação: às vezes, o plano que você deseja custa menos em uma loja e mais em outra, mas é o mesmo produto.
As seguradoras geralmente definem o preço das apólices do Medigap de uma das três maneiras:
- Classificação da comunidade. A maioria das pessoas paga o mesmo, independentemente da idade ou sexo. Isso significa que se o prêmio de seguro de uma pessoa aumenta, a decisão de aumentá-lo está mais relacionada à economia do que à saúde da pessoa.
- Classificação por faixa etária. Este prêmio está relacionado à idade da pessoa no momento da compra. Como regra geral, os mais jovens pagam menos e os mais velhos pagam mais. O prêmio de uma pessoa pode aumentar à medida que envelhecem devido à inflação, mas não porque estão envelhecendo.
- Classificação por idade atingida. Esse prêmio é menor para os mais jovens e aumenta à medida que a pessoa envelhece. Pode ser o mais barato à medida que uma pessoa o compra pela primeira vez, mas pode tornar-se o mais caro à medida que envelhecem.
Às vezes, as seguradoras oferecem descontos para determinadas considerações. Isso inclui descontos para pessoas que não fumam, mulheres (que tendem a ter custos de saúde mais baixos) e se uma pessoa paga antecipadamente em uma base anual.
Benefícios de escolher um plano Medigap
- Os planos de seguro suplementar do Medicare podem ajudar a cobrir custos como franquias, cosseguro e copagamentos.
- Alguns planos Medigap podem virtualmente eliminar os custos diretos de uma pessoa.
- Se você se inscrever no período de inscrições abertas após completar 65 anos, as seguradoras não podem excluí-lo com base nas condições de saúde.
- Os planos Medigap cobrirão 80 por cento de seus serviços de saúde de emergência quando você estiver viajando para fora dos Estados Unidos.
- Muitas opções de planos diferentes para escolher para melhor atender às suas necessidades de saúde individuais.
Desvantagens de escolher um plano Medigap
- Embora uma apólice do Medigap possa ajudar a cobrir alguns de seus custos do Medicare, ela não cobre medicamentos prescritos, visão, odontologia, audição ou quaisquer outras vantagens de saúde, como inscrição em atividades físicas ou transporte.
- Para receber cobertura para os serviços médicos listados acima, você precisará adicionar uma apólice Medicare Parte D ou escolher um plano Medicare Advantage (Parte C).
- As apólices Medigap com classificação de idade atingida cobram prêmios mais altos conforme você envelhece.
- Nem todos os planos oferecem cobertura para enfermaria especializada ou cuidados paliativos, portanto, verifique os benefícios do seu plano se precisar desses serviços.
Medigap vs. Medicare Advantage
Medicare Advantage (Parte C) é um plano de seguro empacotado. Inclui a Parte A e a Parte B, bem como a Parte D na maioria dos casos.
Os planos Medicare Advantage podem ser mais baratos do que o Medicare original para algumas pessoas. Os planos Medicare Advantage também podem oferecer benefícios adicionais, como cobertura odontológica, auditiva ou oftalmológica.
Aqui está uma rápida olhada no que você deve saber sobre o Medicare Advantage e o Medigap:
- Ambos os planos incluem cobertura para custos do Medicare Parte A (cobertura hospitalar) e Parte B (seguro médico).
- A maioria dos planos Medicare Advantage inclui a Parte D (cobertura de medicamentos prescritos). Medigap não pode cobrir os custos de medicamentos prescritos.
- Se você tiver o Medicare Advantage, não poderá adquirir um plano Medigap. Somente pessoas com Medicare original são elegíveis para esses planos.
Freqüentemente, a decisão se resume às necessidades de saúde individuais e quanto custa cada plano. Os planos de suplementos do Medicare podem ser mais caros do que o Medicare Advantage, mas também podem pagar mais despesas relacionadas a franquias e custos de seguro.
Você pode precisar pesquisar quais planos estão disponíveis para você ou um ente querido para ajudar a fazer a melhor escolha.
Sou elegível para um plano de suplemento do Medicare?
Você é elegível para se inscrever em um plano de suplemento do Medicare durante o período inicial de inscrição do Medigap. Este período é de 3 meses antes de você completar 65 anos e se inscrever na Parte B, até 3 meses após seu aniversário. Durante esse período, você tem o direito garantido de comprar um plano de suplemento do Medicare.
Se você permanecer inscrito e pagar seu prêmio, a seguradora não poderá cancelar o plano. No entanto, se você já tem o Medicare, uma seguradora pode negar a venda de uma apólice de suplemento do Medicare com base em sua saúde.
Como faço para me inscrever?
Comprar um plano de suplemento do Medicare pode levar tempo e esforço, mas vale a pena. Isso ocorre porque a maioria das pessoas mantém suas políticas de Medigap para o resto de suas vidas.
Começar com a política que melhor se adapta às suas necessidades ou às de seu ente querido pode ajudar a economizar frustração e, muitas vezes, dinheiro no futuro.
Aqui estão as etapas básicas para comprar uma apólice Medigap:
- Avalie quais benefícios são mais importantes para você. Você está disposto a pagar parte de uma franquia ou precisa de cobertura total com franquia? Você prevê a necessidade de cuidados médicos em um país estrangeiro ou não? (Isso é útil se você viaja muito.) Consulte nosso gráfico Medigap para determinar quais planos oferecem os melhores benefícios para sua vida, finanças e saúde.
- Pesquise empresas que oferecem planos de suplementos do Medicare usando a ferramenta de pesquisa de planos Medigap do Medicare. Este site fornece informações sobre as apólices e suas coberturas, bem como sobre as seguradoras em sua área que vendem as apólices.
- Ligue para 800-MEDICARE (800-633-4227) se você não tiver acesso à Internet. Os representantes que trabalham neste centro podem ajudar a fornecer as informações de que você precisa.
- Entre em contato com as seguradoras que oferecem apólices em sua área. Embora demore algum tempo, não ligue apenas para uma empresa. As taxas podem variar de acordo com a empresa, por isso é melhor comparar. Custo não é tudo, no entanto. O departamento de seguros do seu estado e serviços como weissratings.com podem ajudá-lo a descobrir se uma empresa tem muitas reclamações contra ela.
- Saiba que uma seguradora nunca deve pressioná-lo a comprar uma apólice. Eles também não devem alegar que trabalham para o Medicare ou que sua apólice faz parte do Medicare. As apólices da Medigap são privadas e não seguradoras do governo.
- Escolha um plano. Depois de examinar todas as informações, você pode decidir sobre uma política e solicitá-la.
Os planos de suplementos do Medicare podem ser difíceis de navegar. Se você tiver uma pergunta específica, pode ligar para o Programa Estadual de Assistência ao Seguro Saúde (SHIP). São agências estaduais financiadas pelo governo federal que fornecem aconselhamento gratuito a pessoas com dúvidas sobre o Medicare e planos de suplementos.
Dicas para ajudar um ente querido a se inscreverSe você está ajudando um ente querido a se inscrever no Medicare, considere estas dicas:
- Certifique-se de que eles se inscrevam no período de tempo alocado. Caso contrário, eles podem enfrentar custos e penalidades maiores por atrasos na inscrição.
- Pergunte como a seguradora precifica suas apólices, como “idade de emissão” ou “idade atingida”. Isso pode ajudá-lo a antecipar como a apólice do seu ente querido pode aumentar de preço.
- Pergunte quanto a política ou políticas que você está avaliando de perto aumentaram nos custos nos últimos anos. Isso pode ajudá-lo a avaliar se o seu ente querido tem fundos suficientes para cobrir os custos.
- Certifique-se de que seu ente querido tenha uma forma segura de pagar pela apólice. Algumas apólices podem ser pagas em cheque mensalmente, enquanto outras são retiradas de uma conta bancária.
O takeaway
As apólices de seguro suplementar do Medicare podem ser uma forma de reduzir o medo do imprevisível, em termos de custos de saúde. Eles podem ajudar a pagar os custos diretos que o Medicare pode não cobrir.
Usar recursos gratuitos do estado, como o departamento de seguros do seu estado, pode ajudar você ou um ente querido a tomar a melhor decisão em relação à cobertura.
Este artigo foi atualizado em 20 de novembro de 2020, para refletir as informações de 2021 do Medicare.
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