Se você é um dos milhões de americanos que estão considerando a terapia, a cobertura de seguro saúde pode ser uma preocupação. Se você tiver seguro saúde, há boas chances de que sua apólice forneça algum nível de cobertura.
Para abordar a importância e a demanda por sustentar o bem-estar mental, a maioria das seguradoras oferece alguma cobertura para serviços de saúde mental. Mas existem grandes diferenças entre os benefícios que as seguradoras de saúde oferecem e os custos diretos que você pode ter que pagar.
O que saber sobre a cobertura de seguro comum para terapia
Se você tiver seguro saúde por meio de seu trabalho, ele pode ou não incluir cobertura para terapia. Mesmo se você tiver cobertura, cabe a você decidir se deseja ou não usá-la para cuidados de saúde mental. Em alguns casos, as pessoas optam por pagar do próprio bolso por serviços terapêuticos em vez de solicitar cobertura por meio de sua seguradora. Porque?
As seguradoras pagam apenas por serviços medicamente necessários. Eles exigem um diagnóstico de saúde mental antes de pagarem os sinistros. Algumas pessoas não se sentem confortáveis com isso.
Um diagnóstico de condição de saúde mental pode variar de estresse agudo a síndrome do sono insuficiente, várias fobias, doenças mentais ou vários outros descritores. Quando se trata de seguro, cada um deles teria um número de código que acompanharia uma reclamação de seguro.
Seguro patrocinado pelo empregador em empresas com mais de 50 funcionários
Empresas com 50 ou mais trabalhadores em tempo integral são legalmente obrigadas a fornecer seguro saúde. Este mandato não especifica que os serviços de saúde mental sejam incluídos como um benefício. Mesmo assim, a maioria das grandes empresas, incluindo aquelas que têm seguro próprio, oferecem seguro saúde que inclui alguma cobertura de serviços terapêuticos.
Seguro patrocinado pelo empregador em empresas com menos de 50 funcionários
As pequenas empresas que empregam menos de 50 pessoas não são legalmente obrigadas a fornecer seguro saúde a seus funcionários. No entanto, para aqueles que têm, serviços de saúde mental e serviços de transtorno de uso de substâncias devem ser incluídos, não importa onde ou como o plano foi adquirido.
Planos do mercado de seguros de saúde
De acordo com o Affordable Care Act, todos os planos adquiridos por meio do Health Insurance Marketplace devem cobrir 10 benefícios de saúde essenciais. Isso inclui serviços de saúde mental e serviços de transtorno de uso de substâncias.
Todos os planos do Marketplace, sejam estaduais ou federais, incluem cobertura para saúde mental. Isso se aplica a planos individuais, planos familiares e planos de pequenas empresas.
Os planos e suas coberturas variam de acordo com o estado. Os estados também oferecem várias opções de planos, que variam em termos de cobertura.
Todos os planos do Marketplace devem incluir
- tratamentos de saúde comportamental, como psicoterapia e aconselhamento
- serviços de internação de saúde mental e comportamental
- cobertura para condições pré-existentes
- sem limites anuais ou vitalícios em dólares para cobertura de saúde mental
- proteções de paridade para que os co-pagamentos, cosseguro e franquias para serviços de saúde mental sejam iguais ou semelhantes aos dos benefícios médicos e cirúrgicos
CHIP (Programa de Seguro Saúde Infantil)
O CHIP fornece financiamento federal aos estados para que eles possam fornecer seguro saúde de baixo custo para famílias de baixa renda com crianças que não são elegíveis para o Medicaid. A cobertura do CHIP varia de estado para estado, mas a maioria oferece uma gama completa de serviços de saúde mental, incluindo:
- aconselhamento
- terapia
- gerenciamento de medicação
- serviços de assistência social
- suporte de pares
- tratamento de transtorno de uso de substância
O Mental Health Parity and Addiction Equity Act (MHPAE) exige que a maioria dos programas CHIP forneça proteções de paridade para serviços de saúde mental e transtorno de uso de substâncias. Isso garante que co-pagamentos, cosseguro e franquias para terapia e outros serviços de saúde mental sejam iguais ou comparáveis aos de benefícios médicos e cirúrgicos.
Medicaid
Todos os planos do Medicaid administrados pelo estado devem cobrir benefícios essenciais de saúde, incluindo saúde mental e serviços de uso de substâncias. Os planos do Medicaid variam de estado para estado, mas também estão sujeitos ao MHPAE.
Medicare
O Medicare Original cobre os serviços de saúde comportamental e uso de substâncias em internação sob a Parte A. Se você for hospitalizado, poderá ter uma franquia por período de benefício, bem como custos de cosseguro.
Os serviços ambulatoriais de saúde mental, incluindo um exame anual de depressão, são cobertos pela Parte B. Você pode incorrer em custos diretos para serviços terapêuticos, incluindo a franquia da Parte B, co-pagamentos e cosseguro.
Se você tiver um plano Medicare Advantage (Parte C), ele cobrirá automaticamente os serviços terapêuticos no mesmo nível ou superior ao Medicare original. Seus custos podem variar daqueles associados ao Medicare original.
Como você sabe se seu seguro cobre terapia?
Registre-se e acesse sua conta de seguro online
O site do seu plano de seguro saúde deve conter informações sobre sua cobertura e custos que você pode esperar. Como as seguradoras oferecem uma variedade de planos, certifique-se de estar conectado e visualizando seu plano de seguro específico.
Se você for obrigado a escolher um terapeuta que faz parte da rede do seu plano, uma lista de provedores deve estar disponível online. Você também pode ligar e pedir que uma lista local seja fornecida a você por telefone ou correio.
Ligue para sua seguradora
Se precisar de informações adicionais, ligue para o número de discagem gratuita no verso do seu cartão de seguro e faça perguntas sobre os tipos de serviços terapêuticos para os quais você pode esperar cobertura, bem como quaisquer custos diretos em que possa incorrer. Se você tiver um código de diagnóstico, isso pode ajudá-lo a obter informações precisas.
Verifique com o departamento de RH da sua empresa
Se você está segurado por emprego e precisa de ajuda adicional, entre em contato com o departamento de recursos humanos (RH), se se sentir confortável para fazê-lo.
Pergunte ao terapeuta se ele aceita seu seguro
Terapeutas e outros provedores geralmente mudam os planos de seguro que estão dispostos a aceitar e podem ter optado por sair de seu plano.
Quando começa o seguro para os serviços de saúde mental?
Em primeiro lugar, você não pode ser penalizado por ter uma condição pré-existente ou diagnóstico prévio de qualquer tipo de doença mental. Por esse motivo, você deve ter direito a serviços de saúde mental desde o primeiro dia da data de início do seu plano.
Coisas que podem afetar quando a cobertura de seguro entra em vigor:
- Após autorização prévia. Alguns serviços podem exigir pré-autorização antes de você obter cobertura para eles.
- Depois de cumprir uma franquia. Você também pode ter que cumprir uma franquia do próprio bolso antes que seu plano comece a cobrir a terapia. Com base no tipo de plano que você possui, esse valor pode ser significativo.
- Depois de gastar um mínimo. Em alguns casos, seu plano pode exigir que você pague uma determinada quantia em dólares em serviços médicos antes que sua cobertura para terapia possa começar.
Que tipos de tratamentos são normalmente cobertos?
Alguns serviços de saúde mental que podem ser cobertos pelo seguro incluem:
- serviços de emergência psiquiátrica
- condições de saúde médicas e comportamentais concomitantes, como dependência e depressão coexistentes. Isso geralmente é chamado de diagnóstico duplo.
- terapias da fala, incluindo psicoterapia e terapia cognitivo-comportamental
- sessões ambulatoriais ilimitadas com um psiquiatra, assistente social clínico ou psicólogo clínico. Em alguns casos, sua seguradora pode limitar o número de visitas permitidas anualmente - a menos que seu provedor declare por escrito que elas são clinicamente necessárias para o seu cuidado.
- telemedicina e terapia online
- serviços de saúde comportamental para pacientes internados recebidos em um ambiente hospitalar ou de reabilitação.O seu plano pode limitar a duração da sua estadia ou limitar o valor em dólares que pagarão pelos seus cuidados por período de benefício.
- tratamento de vício
- serviços de desintoxicação médica, incluindo medicamentos
As seguradoras cobrem apenas os tratamentos considerados clinicamente necessários.
A amplitude da cobertura para tratamentos terapêuticos específicos, como o tempo de reabilitação ou internações hospitalares, também varia de plano para plano. O mesmo acontece com a cobertura e o custo dos medicamentos que podem ser prescritos para tratar sua condição, tanto em regime de internação quanto em ambulatório.
O seguro cobre aconselhamento de casais?
Se você está planejando usar seguro para pagar pelo aconselhamento de casais, a regra que exige um diagnóstico de saúde mental continuará a ser aplicável e exigirá que um dos parceiros receba um diagnóstico de transtorno mental. Algumas pessoas acham que isso tem o potencial de distorcer sua experiência terapêutica.
Como acontece com qualquer diagnóstico que você receber, um diagnóstico de transtorno mental pode permanecer em seu registro permanente. Em alguns casos, ele pode ser acessado por sistemas de verificação de antecedentes por toda a sua vida.
Exemplos de cobertura de seguradora para saúde mental
Uma vez que as seguradoras oferecem uma variedade de planos, não é possível dar as especificações de cada plano que cobrem. Aqui estão alguns exemplos de cobertura que você pode conseguir para terapia de seguradoras específicas:
A Blue Cross Blue Shield cobre terapia?
A grande maioria dos planos de seguro Blue Cross Blue Shield cobre terapia.
Se, no entanto, seu plano começou antes de 2014 (quando a Lei de Cuidados Acessíveis foi promulgada), seu plano pode não cobrir a terapia.
Blue Cross Blue Shield cobre apenas serviços terapêuticos baseados em evidências, como psicanálise.
Não cobre os serviços terapêuticos fornecidos por um coach de vida ou coach de carreira.
Também não cobre serviços terapêuticos fornecidos fora de um ambiente terapêutico, como dessensibilização sistemática conduzida por terapeuta para fobias. Esses tipos de sessões podem ocorrer em vários locais, como em um carro, se você tiver fobia de dirigir, ou em um avião, se você tiver fobia de voar.
A Kaiser Permanente cobre terapia?
A Kaiser Permanente oferece planos de tratamento personalizados para saúde mental.
Esses planos geralmente cobrem terapia individual com um profissional como um psiquiatra ou enfermeiro especializado em saúde mental.
Eles também cobrem sessões de terapia em grupo e aulas de saúde mental.
Gerenciamento de estresse personalizado e aconselhamento sobre vícios também estão incluídos.
Mais seguradoras e exemplos
- sobre a cobertura da terapia Aetna
- sobre a cobertura de terapia da United Healthcare
- sobre a cobertura da terapia Cigna
Como encontrar terapeutas e conselheiros
Há muitos lugares para começar sua busca por um terapeuta ou conselheiro com quem você deseja trabalhar, desde perguntar a pessoas que você conhece até conversar com seu médico de cuidados primários.
Comece com a lista na rede
Se sua seguradora tiver uma rede de provedores, este pode ser um bom lugar para começar a procurar um terapeuta. Cada terapeuta listado deve ter algumas informações sobre sua prática e áreas de especialidade. Isso pode incluir pediatria, geriatria, condições como transtorno obsessivo-compulsivo ou transtorno bipolar e suas abordagens de tratamento.
Reveja listas de organizações para a sua localização
A American Psychiatric Association fornece uma lista de psiquiatras que optaram pelo banco de dados por código postal.
A American Psychological Association fornece uma lista de psicólogos por código postal.
Você também pode procurar um terapeuta por meio do Coletivo de Psicoterapia do Caminho Aberto. Esta rede nacional sem fins lucrativos oferece opções terapêuticas baratas para indivíduos, casais e crianças.
Proporcionando terapia
Se você pretende pagar pela terapia do próprio bolso, saiba que os psiquiatras podem cobrar taxas diferentes por hora do que outros tipos de profissionais de saúde mental, como psicólogos ou assistentes sociais clínicos licenciados. Isso também pode afetar o custo do seu copagamento, se você usar o seu seguro para pagar a terapia.
Pagando pelo atendimento
Compreensivelmente, o custo da terapia pode ser uma grande preocupação. Muitos terapeutas aceitam pacientes em uma escala móvel. Se você está preocupado com o custo da terapia, pergunte ao terapeuta que você está considerando se ele trabalhará com você sobre o preço ou sobre quaisquer opções de pagamento que eles oferecem.
Você pode aprender mais sobre terapia em todos os níveis de orçamento aqui.
O takeaway
A maioria dos planos de saúde cobre algum nível de serviços terapêuticos. A quantidade de cobertura que você pode esperar varia de um plano para outro. Em muitos casos, você terá uma franquia para pagar antes que seus serviços sejam cobertos. Copays e cosseguro também podem ser aplicados.
Serviços como visitas a terapeutas, terapia de grupo e cuidados de saúde mental de emergência são normalmente cobertos por planos de saúde. Serviços de reabilitação para o vício também estão incluídos.
A terapia pode ser cara, com ou sem seguro. Existem opções de baixo custo que podem ajudar, como terapeutas que aceitam pagamentos escalonados e grupos psicoterapêuticos que oferecem sessões bastante reduzidas.
Se você precisa de terapia, mas não pode pagar, converse com seu médico ou outro profissional de sua confiança, como um membro do clero ou conselheiro escolar. Existem muitas maneiras de remover as barreiras financeiras entre você e os cuidados terapêuticos de que necessita.
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