Existem muitas opções de seguro saúde no mercado para idosos, incluindo opções financiadas pelo governo e privadas. Qualquer pessoa com mais de 65 anos se qualifica para o Medicare, mas algumas pessoas podem preferir comparar essa cobertura com as opções de seguro privado. Isso ocorre porque existem algumas diferenças significativas entre o Medicare e as opções de planos de seguro privado, cobertura, custos e muito mais.
Neste artigo, examinaremos em profundidade as diferenças, bem como algumas semelhanças, entre o Medicare e os seguros privados.
O que é o Medicare?
O Medicare é um seguro de saúde financiado pelo governo, disponível para pessoas com 65 anos ou mais, bem como para pessoas com certas deficiências crônicas.
Peças e plantas
Quando você se inscreve no Medicare, há uma variedade de opções para escolher, dependendo do tipo de cobertura que você está procurando.
- A Parte A, ou seguro hospitalar, cobre visitas ao pronto-socorro e atendimento hospitalar, bem como atendimento domiciliar, atendimento especializado em enfermaria e cuidados paliativos.
- A Parte B, ou seguro médico, cobre cuidados de saúde preventivos, como serviços de diagnóstico e tratamento para doenças.
- A Parte C, ou Medicare Advantage, é oferecida por seguradoras privadas que cobrem os serviços originais do Medicare (Parte A e Parte B), bem como coberturas adicionais, como odontológica e oftalmológica.
- A Parte D, ou cobertura de medicamentos prescritos, é um complemento do Medicare original que ajuda a cobrir o custo de seus medicamentos prescritos.
- O Medigap, ou seguro suplementar do Medicare, é um complemento do Medicare original que ajuda a cobrir os custos diretos associados ao seu plano.
Cobertura
A cobertura que você recebe quando se inscreve no Medicare depende do tipo de plano escolhido. A maioria das pessoas escolhe uma das duas opções para cobrir todas as suas necessidades de saúde: Medicare original com Parte D e Medigap ou Medicare Advantage.
Custos
Há uma variedade de custos associados à cobertura do Medicare, dependendo do tipo de plano escolhido. Aqui está uma olhada nos custos que você verá com o Medicare em 2021:
- Parte A. A maioria das pessoas está qualificada para a cobertura Parte A gratuita do prêmio. Se você não trabalhou um total de 40 trimestres (10 anos) durante sua vida, o prêmio mensal varia de $ 259 a $ 471. A franquia é de $ 1.484 por período de benefício. Os custos diários do cosseguro para pacientes internados variam de $ 185,50 a $ 742.
- Parte B. O prêmio mensal da Parte B começa em $ 148,50 e pode ser mais baseado em sua renda. A franquia é de $ 203 para o ano. O co-seguro é de 20% do custo aprovado pelo Medicare para serviços após o pagamento da franquia.
- Parte C. Além de pagar os custos da Parte A e Parte B, um plano Medicare Advantage também pode ter seu próprio prêmio mensal, franquia anual, franquia de medicamentos, cosseguro e copagamentos. Esses valores variam de acordo com o plano que você escolher.
- Parte D. Além de pagar pelas partes A e B, os custos da Parte D variam dependendo de que tipo de cobertura de medicamentos você precisa, quais medicamentos você está tomando e quais são os valores do prêmio e da franquia.
- Medigap. O custo mensal e anual do Medigap dependerá do tipo de plano que você escolher. No entanto, um plano Medigap ajudará a pagar alguns dos custos originais para as partes A e B. do Medicare.
Uma coisa a ser observada é que todos os planos Medicare Advantage têm um valor máximo anual para desembolsos. O máximo que um plano Medicare Advantage pode cobrar em custos diretos é $ 7.550 em 2021.
No entanto, o Medicare original (partes A e B) não tem um limite máximo desembolsado, o que significa que seus custos médicos podem aumentar rapidamente.
O que é seguro privado?
Seguros privados são seguros de saúde oferecidos por empresas privadas. Eles têm mais liberdade para decidir quem cobrir, que tipo de cobertura oferecer e quanto cobrar.
Planos
Existem muitas opções para a aquisição de seguros privados. Muitas pessoas adquirem seguro privado por meio de seu empregador, e o empregador paga uma parte dos prêmios desse seguro como um benefício.
Outra opção é adquirir seguro por meio do Healthcare Marketplace federal. Existem quatro níveis de planos de seguros privados nos mercados de câmbio de seguros. Essas camadas diferem com base na porcentagem de serviços que você é responsável pelo pagamento.
- Os planos Bronze cobrem 60 por cento de seus custos de saúde. Os planos Bronze têm a franquia mais alta de todos os planos, mas o prêmio mensal mais baixo.
- Os planos Silver cobrem 70 por cento de seus custos de saúde. Os planos prata geralmente têm uma franquia menor do que os planos bronze, mas com um prêmio mensal moderado.
- Os planos Gold cobrem 80% de seus custos de saúde. Os planos Gold têm uma franquia muito menor do que os planos Bronze ou Silver, mas com um prêmio mensal alto.
- Os planos Platinum cobrem 90 por cento de seus custos de saúde. Os planos Platinum têm a franquia mais baixa, portanto, seu seguro geralmente paga muito rapidamente, mas eles têm o prêmio mensal mais alto.
Em cada uma dessas camadas, as empresas também oferecem diferentes estruturas de planos, como HMO, PPO, PFFS ou MSA. Além disso, algumas seguradoras privadas também vendem o Medicare nas formas de planos Medicare Advantage, Parte D e Medigap.
Cobertura
Os planos de saúde privados são responsáveis por cobrir, no mínimo, suas consultas preventivas de saúde. Se precisar de cobertura adicional em seu plano, você deve escolher um que ofereça cobertura completa ou incluir planos de seguro adicionais.
Por exemplo, você pode ter um plano que cubra seus serviços de saúde, mas exija planos adicionais para benefícios dentários, oftalmológicos e de seguro de vida.
Custos
Quase todos os planos de saúde, privados ou não, têm custos como prêmio, franquia, copagamento e cosseguro. Com planos de seguro privados, esses custos variam de acordo com o tipo de plano que você adquire.
Aqui está uma visão geral de alguns dos custos de seguro padrão e como eles funcionam em relação ao seguro privado:
- Prêmio. Um prêmio é o custo mensal do seu plano de seguro saúde. Se você tiver um plano bronze ou prata, seu prêmio mensal será menor. Se você estiver em um plano ouro ou platina, seu prêmio mensal será muito maior.
- Franquia. Uma franquia é o valor que você deve pagar do bolso antes que sua seguradora comece a pagar sua parte. Geralmente, à medida que sua franquia diminui, seu prêmio aumenta. Planos com franquias mais baixas tendem a pagar muito mais rápido do que planos com franquias altas.
- Copagamento e cosseguro. Um copagamento (copagamento) é um valor definido que você deve do próprio bolso cada vez que visitar um médico ou um especialista. Co-seguro é uma porcentagem do custo total aprovado de um serviço que você é responsável por pagar depois de cumprir sua franquia.
Todos esses custos dependem do tipo de plano de seguro privado que você escolher. Faça um balanço de sua situação financeira para determinar que tipo de pagamentos mensais e anuais você pode pagar. Você também deve considerar quaisquer condições de saúde que esteja gerenciando e com que frequência requer cuidados médicos e medicamentos prescritos.
Qual a diferença entre o seguro privado e o Medicare?
Abaixo está uma tabela que compara algumas das diferenças notáveis entre o Medicare e o seguro privado:
As diferenças entre o Medicare e o seguro privado são um grande fator para decidir que tipo de plano pode funcionar melhor para você.
Por exemplo, se você precisa de cobertura para dependentes, seguro privado pode ser a opção mais viável. Em comparação, a pesquisa mostrou que a cobertura do Medicare ajuda os consumidores a economizar dinheiro em despesas médicas, o que a torna uma ótima opção se você tiver renda mais baixa.
Como os planos de seguro privado e o Medicare são semelhantes?
O gráfico abaixo ilustra algumas das semelhanças que existem entre o Medicare e o seguro privado:
A saúde preventiva está incluída em todos os planos de seguro saúde por lei, mas tanto o Medicare quanto o seguro privado oferecem uma variedade de opções de cobertura adicional para atender às suas necessidades pessoais.
Quais partes do Medicare são vendidas por seguradoras privadas?
Medicare Advantage (Parte C), Parte D e Medigap são planos opcionais do Medicare vendidos por seguradoras privadas.
Medicare Advantage
Os planos Medicare Advantage são uma opção popular para os beneficiários do Medicare porque oferecem cobertura completa do Medicare. Isso inclui o Medicare original, e a maioria dos planos também cobre medicamentos prescritos, odontológicos, visuais, auditivos e outros benefícios de saúde.
Os planos Medicare Advantage têm os mesmos custos do Medicare original, mais quaisquer outras taxas que acompanham o plano.
Para se inscrever em um plano Medicare Advantage, você já deve estar inscrito no Medicare original. Depois de fazer isso, você pode usar a ferramenta para encontrar um plano do Medicare para comprar planos Medicare Advantage em sua área.
Parte D e Medigap
Se você está satisfeito com sua cobertura original do Medicare, mas deseja cobertura de medicamentos prescritos e ajuda com os custos diretos do Medicare, você pode adicionar as políticas da Parte D e Medigap ao seu plano.
A Parte D terá um conjunto separado de custos, como prêmio e franquia, enquanto o Medigap terá apenas um prêmio mensal (não uma franquia).
Para se inscrever no Medicare Parte D e Medigap, você já deve estar inscrito no Medicare Parte A e Parte B. Você também pode usar a ferramenta de localização de plano listada acima para comprar planos Parte D e esta ferramenta para planos Medigap.
Dicas para escolher entre Medicare e seguro privado
Outros fatores a serem considerados incluem se seu cônjuge precisa de cobertura, qual é sua renda e se você viaja com frequência. Todas essas coisas, e muito mais, podem influenciar o tipo de cobertura de seguro saúde mais adequado para você.
Se precisar de mais ajuda ...Se você gostaria de discutir sua situação específica com um especialista imparcial do Medicare, entre em contato com o escritório local do Programa de Assistência de Seguro de Saúde do Estado (NAVIO). Eles o colocarão em contato com um voluntário local treinado que poderá orientá-lo em suas opções e ajudá-lo a fazer escolhas que atendam às suas necessidades no próximo ano.
O takeaway
O Medicare e as seguradoras privadas oferecem opções de cobertura de saúde, mas existem diferenças entre os dois tipos de seguro.
O Medicare é um seguro de saúde financiado pelo governo que pode ajudá-lo a economizar em seus custos médicos mensais, mas não tem um limite de quanto você pode pagar do bolso a cada ano.
O seguro saúde privado é oferecido por empresas privadas que tende a ser mais caro a cada mês, mas oferece um máximo desembolsado e mais flexibilidade para os beneficiários.
Ao escolher o melhor plano para você, leve em consideração todas as suas necessidades pessoais, médicas e financeiras.
Este artigo foi atualizado em 20 de novembro de 2020, para refletir as informações de 2021 do Medicare.
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